Vor allem, wenn die persönliche Tragödie, im schlimmsten Fall der Verlust eines geliebten Menschen, auch noch zur finanziellen Katastrophe wird. Wie sähe z.B. die Zukunft Ihres Ehepartners und Ihrer Kinder aus, wenn nach einem schweren Unfall die Familieneinkünfte wegen dauernder Erwerbsminderung von heute auf morgen auf ein Minimum zurückgehen? Auf den Staat können Sie sich dann nicht verlassen, denn

• die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur in sehr begrenzten Situationen, und dann reichen die Leistungen meist gerade für das Nötigste.
• besonders in den ersten Berufsjahren besteht bei einer Berufsunfähigkeit infolge von Krankheit oder Unfall in der Regel kein oder nur ein minimaler Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung.
• im Todesfall ist aus der gesetzlichen Rentenversicherung nur eine sehr niedrige Witwen- und Waisenrente zu erwarten.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Hoch genug um alle Verbindlichkeiten wie Ratenkredite oder ähnliche Fixkosten abzudecken. Vergessen sie niemals das nur eine einmalige Todesfallsumme (Versicherungssumme) ausbezahlt wird.

Welche Kriterien beeinflussen den Beitrag? Hauptkriterium ist der Gesundheitszustand bei Antragstellung. Natürlich ist auch die Höhe der Versicherungssumme entscheidend. Der Beitrag kann jedoch durch verschiedene Tarifeingriffe verändert werden. Beispielsweise bieten viele Gesellschaften eine fallende oder steigende Todesfallleistung an. Nichtraucher können sich immer über einen günstigeren Beitrag freuen

Was muss ich besonders beachten? Wichtig sind die "nach besten Wissen und Gewissen" ausgefüllten Gesundheitsfragen. Geben sie unbedingt alle Krankheiten und Gebrechen an auch wenn die Gefahr besteht das sie im Moment von der Gesellschaft abgelehnt werden könnten. Schlimmer wäre es wenn die Gesellschaft im Leistungsfall oder früher vom Vertrag zurücktritt da die Gesundheitsangaben unkorrekt ausgefüllt wurden.

Wann kann ich meine Risikolebensversicherung kündigen? Jederzeit! Es gelten grundsätzlich keine Kündigungsfristen. Der Versicherer könnte im Einzelfall jedoch auf eine Mindestvertragslaufzeit von 12 Monaten bestehen. Dies wird in der Praxis aber nicht ausgeführt.

Was sind die häufigsten Berufsunfähigkeitsursachen? Wie aus Statistiken bekannt, sind Gelenkserkrankungen die häufigste Ursache des frühzeitigen Ausscheidens aus dem Berufsleben (z.B. Bandscheibenvorfälle). An zweiter Position kommen Nervenleiden und psychische Probleme.

Welche Kriterien beeinflussen den Beitrag? Hauptkriterium ist auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung der Gesundheitszustand bei Antragstellung. Insbesondere in diesem Falle auch Allergien (sogar Heuschnupfen). Es ist auch entscheidend wie alt der Antragsteller bei Abschluss der Versicherung ist. Je jünger die versicherte Person desto günstiger die Absicherung.

Was muss besonders beachtet werden? Vor allem in älteren Verträgen vor dem Jahr 2000 und in manchen Tarifen bei aktuellen Berufsunfähigkeitsversicherungen behält sich der Versicherer vor, die versicherte Person im Leistungsfall auf einen anderen Beruf zu verweisen (Pförtnerjob, Telefondienst etc.). Hierbei gilt es besonders das Kleingedruckte zu beachten und gegebenenfalls beim Versicherer explizit nachzuhaken. Bei besonders günstig erscheinenden Verträgen das Tarifwerk in Frage stellen. Darüber hinaus ist wichtig, dass ein Berufswechsel dem Versicherer nicht angezeigt werden muss und das der Versicherer den Anspruchsteller nicht zu Vertragsärzten schicken kann.

Wann kann ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen? Jederzeit! Es gelten grundsätzlich keine Kündigungsfristen. Der Versicherer könnte im Einzelfall jedoch auf eine Mindestvertragslaufzeit von 12 Monaten bestehen. Dies wird in der Praxis aber nicht ausgeführt. Eine Kündigung ist bei dieser Versicherung aber meistens nicht sinnvoll, da ein Neuabschluss mit einem höheren Beitrag wg. dem höheren Eintrittsalter fällig wäre.

Was sind die Unterschiede bei einem gesetzlichen Krankenversicherer? Die Leistungen unterscheiden sich kaum. Die Beitragsätze liegen zwischen rund 11% und 16%. Arbeitgeber und Arbeitnehmer tragen die Kosten je zur Hälfte. Ein Wechsel zu einer günstigen Kasse kann mehrere Hundert Euro im Jahr sparen. Bevorzugt werden momentan die sog. BKK's (Betriebskrankenkassen) da hier durch eine schlanke Verwaltung oft günstige Beitragssätze bei gleicher Leistung ermöglicht wird.

Wann kann ich in eine private Krankenversicherung wechseln? Die gesetzliche Krankenversicherung ist für alle Arbeitnehmer mit einem Einkommen unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze von zur Zeit 46.350 Euro/Jahr bzw. 3862,50 Euro/Monat Pflicht. Die Wahl der privaten Krankenkasse ist frei und dem Antragsteller überlassen.

Welche Kriterien beeinflussen den Beitrag? Hauptkriterium bei der privaten Krankenversicherung ist der Gesundheitszustand sowie das Alter bei Antragstellung. Natürlich sind auch die versicherten Leistungen entscheidend. Der Beitrag kann  durch verschiedene Tarifeingriffe verändert werden. Es können verschiedene Selbstbeteiligungen genutzt werden um den Beitrag enorm zu verändern.

Was muss ich besonders beachten? Wichtig sind auch im privaten Krankenversicherungsbereich "nach besten Wissen und Gewissen" ausgefüllte Gesundheitsfragen. Geben sie unbedingt alle Krankheiten und Gebrechen an auch wenn die Gefahr besteht das sie im Moment von der Gesellschaft abgelehnt werden könnten. Schlimmer wäre es wenn die Gesellschaft im Leistungsfall oder früher vom Vertrag zurücktritt da die Gesundheitsangaben unkorrekt ausgefüllt wurden.

Was soll ich tun wenn eine Krankenversicherung einen Risikozuschlag verlangt? Ein Risikozuschlag wird von einem Krankenversicherer meist verlang wenn gesundheitliche Gebrechen bereits bestehen. In diesem Fall kann ein Probeantrag bei einer weiteren Gesellschaft gestellt werden. Sollte der nächste Versicherer weniger Zuschlag oder vielleicht sogar gar keinen verlangen, kann auch hier beantragt werden.

Wann kann ich meine Krankenversicherung kündigen? Jeweils zum 31.12. des aktuellen Jahres. Es gelten 3 Monate Kündigungsfrist. Gleiche Fristen gelten bei den meisten Versicherer auch bei Vertragsveränderungen.

Was leistet ein Unfallversicherer überhaupt? Geleistet wird bei einer dauerhaften Gesundheitsschädigung durch Unfall. Dann bezahlt der Versicherer eine entsprechende Leistung des Invaliditätsgrades gemessen an der Gliedertaxe. So wird der Verlust eines Beines z.B. mit 70% und der Verlust des Zeigefingers mit 15% bewertet (Beispiel einer verbesserten Gliedertaxe).

Wie sieht eine Gliedertaxe in der Praxis aus? Die Gliedertaxe unterscheidet sich von Gesellschaft zu Gesellschaft. Es gibt verbesserte Gliedertaxen die dem Kunden bei Unfall bessere Leistungen bieten können.

Welche Kriterien beeinflussen den Beitrag? Das Eintrittsalter und die Leistungen sind hier als Hauptkriterium zu nennen. Meist wird durch hohe Unfallrente der Beitrag spürbar höher. Wichtig sind auch die Zusatzleistungen wie Krankenhaustagegeld, häusliche Pflege nach Unfällen oder kosmetische Operationen.

Was muss ich besonders beachten? Wichtig auch hier wieder der korrekt angegebene Gesundheitszustand bei Antragstellung beziehungsweise gefährliche Hobbys. Wichtig ist auch auf die mitversicherten Risiken zu achten (Bergungskosten, kosmetische Operationen, Sportunfälle). Bei Senioren ist wichtig, dass auf eine geeignete Absicherung bei Oberschenkelhalsbrüchen geachtet wird. Da im Alter  der Oberschenkelhals oft schon durch eine einfache Bewegung und ohne äußere Einwirkung brechen kann. Zudem erleidet ca. alle 5 Minuten ein älterer Mensch einen Armbruch – nicht immer durch einen Unfall bedingt. Denn allein durch Knochenschwund (Osteoporose) kann schon ein „falscher Handgriff“ zum Bruch führen. 

Wann kann ich meine Unfallversicherung kündigen? Es muss auf die zuvor vereinbarte Vertragslaufzeit geachtet werden. Bei einem Jahresvertrag (Diesen empfehlen wir grundsätzlich) können Sie jederzeit unter Einhaltung einer 3-monatigen Kündigungsfrist zur Hauptfälligkeit der Versicherung kündigen. Darüber hinaus bieten viele Versicherungen auch 5-jahres Verträge und sogar 10-jährige Vertragslaufzeiten an. Beide können nach max. 5 Jahren Laufzeit unter Einhaltung der 3-monatigen Kündigungsfrist zur Hauptfälligkeit gekündigt werden.

Wann kann ich meine Versicherung kündigen? Jederzeit! Es gelten grundsätzlich keine Kündigungsfristen. Der Versicherer könnte im Einzelfall jedoch auf eine Mindestvertragslaufzeit von 12 Monaten bestehen. Dies wird in der Praxis aber nicht ausgeführt.